Синий рассвет

Сейчас, когда эмоции немного улеглись, давайте поговорим о страховании. С рациональной точки зрения.

Первое, что нужно понимать: страховой бизнес - это чей-то бизнес. И считать в этом бизнесе умеют очень хорошо. Математически полис страхования никогда не будет плюсовым. Страховщик всегда закладывает вероятность наступления события с премией. Т.е, если вероятность наступления страхового случая объективно оценивается в 10%, то вы за полис заплатите не 1/10 стоимости имущества, а 1/8. Не 10%, а 12,5%

Теперь о том, зачем вообще покупают страховку рационально.

Покупка страхового полиса с рациональной точки зрения- это хедж неприемлемого риска. Т.е. вы понимаете, что полис не окупится, в стандартной ситуации (-EV), но является инвестицией в защиту от сценария, когда теряется ВСЁ без возможности восстановления.

Именно поэтому страхование единственной квартиры и жизни являются рациональным выбором, несмотря на -EV. Это именно хедж от сценария невосполнимого ущерба. Невосполнимый ущерб - это прежде всего про локализованный риск. Т.е. страхуемое сконцентрированно в одном "месте" без аллокации. Квартира в конкретном доме, жизнь в конкретном теле. Страхуемое нельзя разделить и смягчить (митигировать) риск самостоятельно.

Теперь давайте посмотрим рационально на страховку стока в Озоне.

Насколько распределены ваши активы (запасы товара)? Это ключевой вопрос. Потому что страховой полис покупается на стоимость всего стока. И если он аллоцирован на 2-3 локации- это один риск, если на 15, то это совершенно другой риск, а платите вы в обоих случаях одинаково

Следующий вопрос. Потеря актива в одном из Х мест аллокации является неприемлемым ущербом?

Сток на одном складе да еще купленный в кредит - однозначно ДА. Страхование рационально.

Сток на 15 складах, купленный на собственные средства- скорее НЕТ. В случае инцидента в одной-двух локациях, теряется 7-10% стока. Неприятно, но вряд ли катастрофа с неприемлемым ущербом.

Как можно митигировать риски самостоятельно? Прежде всего стратегически отнестись к распределению стоков.

- Определить "опасные регионы" и перестроить логистику туда на "часто, но помалу"
- Ищите возможность распределить сток даже внутри одного кластера на бОльшее число складов
- Держите часть стока ВНЕ инфраструктуры маркетплейсов ( желательно 2-3 фулфилментах в разных регионах)

Все это позволит аллоцировать стоки и существенно снизить риски невосполнимого ущерба, который нуждается в отдельных затратах на страхование.